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業(yè)績會(huì)實(shí)錄 | 郵儲(chǔ)銀行(01658)：450億定增到位后預(yù)計(jì)可提升核心一級(jí)資本充足率0.62個(gè)百分點(diǎn)

2023-04-01 12:10:31 來源：英為財(cái)情

3月31日，郵儲(chǔ)銀行(01658)舉行2022年度業(yè)績發(fā)布會(huì)。會(huì)上，郵儲(chǔ)銀行表示，中國移動(dòng)入股郵儲(chǔ)銀行將有利于雙方普惠金融和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。450億資金募集到位以后，以2022年末數(shù)據(jù)靜態(tài)測(cè)算，預(yù)計(jì)可提升公司核心一級(jí)資本充足率0.62個(gè)百分點(diǎn)。此外，郵儲(chǔ)銀行這些年的存貸比還有很大提升空間，目前是57%左右。本次融資到位后亦會(huì)有助于公司加大信貸投放，提升盈利能力。雙方還可以構(gòu)建“通信+金融”生態(tài)圈，推動(dòng)科技、產(chǎn)業(yè)金融高水平的循環(huán)發(fā)展。這樣的合作將對(duì)公司金融科技發(fā)展產(chǎn)生強(qiáng)大催化作用。

公告顯示，2022年，公司取得營業(yè)收入人民幣3353.91億元(單位下同)，同比增長5.1%;利息凈收入2735.93億元，同比增長1.56%;凈利潤853.55億元，同比增長11.53%;歸屬于銀行股東的凈利潤852.24億元，同比增長11.89%;每股收益0.85元。

報(bào)告期內(nèi)，公司實(shí)現(xiàn)歸屬于銀行股東的凈利潤852.24億元，同比增長11.89%;實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入3353.91億元，同比增長5.10%，其中，實(shí)現(xiàn)利息凈收入2735.93億元，同比增長1.56%;實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入284.34億元，同比增長29.20%。加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率11.89%，同比提高0.03個(gè)百分點(diǎn);每股收益0.85元，同比增加0.07元。

【資料圖】

報(bào)告期內(nèi)，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)收入同比增長6.10%，占營業(yè)收入的70.19%，同比提升0.66個(gè)百分點(diǎn)。服務(wù)個(gè)人客戶6.52億戶，管理個(gè)人客戶資產(chǎn)(AUM)13.89萬億元，較上年末增加1.36萬億元。個(gè)人存款11.28萬億元，較上年末增加1.24萬億元;個(gè)人貸款40,461.05 億元，較上年末增加2899.52億元。

截至報(bào)告期末，公司資產(chǎn)總額突破14萬億元，達(dá)140672.82億元，較上年末增長11.75%;其中，客戶貸款總額72104.33億元，較上年末增長11.72%。負(fù)債總額132414.68億元，較上年末增長12.29%;其中，客戶存款總額127144.85億元，較上年末增長11.98%，主要是一年期及以下存款增長帶動(dòng)。

以下為智通財(cái)經(jīng)APP整理的業(yè)績發(fā)布會(huì)問答實(shí)錄：

問：昨天看到郵儲(chǔ)銀行的業(yè)績，在大行之間還是有很明顯的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，而且我們看到今年的后勁彈性還是很顯眼的。因?yàn)榻衲甏蠹覍?duì)于經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇帶動(dòng)信貸需求的恢復(fù)還是有期待的，想請(qǐng)領(lǐng)導(dǎo)給我們介紹一下今年郵儲(chǔ)銀行在投放上的結(jié)構(gòu)，包括策略是大概什么樣的?另外，今年我們看有按揭重定價(jià)、存款利率市場(chǎng)化的改革，在多重因素下，今年息差怎么走?想請(qǐng)領(lǐng)導(dǎo)跟我們一起展望一下，謝謝。

答：您的問題是兩個(gè)方面，一個(gè)是關(guān)于信貸投放如何安排，第二個(gè)是關(guān)于息差的展望。自今年年初以來，在各類政策因素和周期性因素的影響下，市場(chǎng)信貸需求快速恢復(fù)，前兩個(gè)月銀行業(yè)信貸增長創(chuàng)了歷史的新高，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的投放，特別是對(duì)公的投放增長非常強(qiáng)勁，展現(xiàn)了非常好的增長勢(shì)頭。目前應(yīng)該說市場(chǎng)上多數(shù)人對(duì)今年后續(xù)市場(chǎng)的情況是抱有一個(gè)比較樂觀的預(yù)期，預(yù)計(jì)在對(duì)公貸款保持好的增長的同時(shí)，國內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)也會(huì)有一個(gè)結(jié)構(gòu)性的恢復(fù)，個(gè)人貸款的改善也有望進(jìn)一步加快。

2022年，郵儲(chǔ)銀行在信貸安排上采取了防御性的策略，重點(diǎn)加大了“三農(nóng)”和小微企業(yè)的投入，應(yīng)該說頂住了信貸有效需求不足的壓力和挑戰(zhàn)。我們?nèi)ツ甑膫€(gè)人小額貸款、小企業(yè)貸款和公司法人貸款的增長均創(chuàng)了歷史新高，住房按揭貸款雖然不及往年，但增速在行業(yè)中表現(xiàn)還是非常優(yōu)異的，高出行業(yè)增長率約3個(gè)百分點(diǎn)，市場(chǎng)占有率也有提升，大概提升了0.2個(gè)百分點(diǎn)。從增量看，全行的信貸總量有一個(gè)溫和的多增，大概多增不到200億，在結(jié)構(gòu)上，保持了郵儲(chǔ)銀行的優(yōu)勢(shì)，體現(xiàn)在：一是新增的信貸投放有約90%投放到了實(shí)體經(jīng)濟(jì)，沒有大幅增加票據(jù)，這在國有大行里面是位居前列的。二是在新增貸款中個(gè)人貸款占比也達(dá)到了38.34%，明顯高于同業(yè)平均水平，也一定程度上對(duì)沖了自去年以來的利率下行壓力。

對(duì)于2023年的信貸投放安排，我們的總原則還是要保持高質(zhì)量發(fā)展，也做了一個(gè)穩(wěn)妥、積極的安排。所謂的高質(zhì)量發(fā)展，一方面在量上合理增長，我們?cè)谛略鲆?guī)模的安排上略高于去年，增幅大體和去年一致，新增規(guī)模中投放實(shí)體的占比不低于去年;另一方面是質(zhì)的有效提升，零售貸款是郵儲(chǔ)銀行的特色，去年我們新增零售貸款占比盡管相對(duì)同業(yè)表現(xiàn)不錯(cuò)，但跟我們往年比增長是稍微弱一些的，2023年我們想恢復(fù)到我們歷史的水平。從今年一季度的情況看，零售貸款保持了一個(gè)比較好的增長勢(shì)頭。這是第一個(gè)方面，就是在信貸投放安排上積極穩(wěn)妥、高質(zhì)量發(fā)展。

第二個(gè)方面是息差的展望。這兩年來，市場(chǎng)的利率持續(xù)下行，銀行業(yè)的息差都在收窄，郵儲(chǔ)銀行的存貸比是比較低的，市場(chǎng)類業(yè)務(wù)占比較高，在市場(chǎng)利率下行時(shí)期面臨的息差壓力更大一些。但是2022年我們通過主動(dòng)作為，積極研判市場(chǎng)，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，應(yīng)該說保持了息差在同業(yè)中較好的水平。今年形勢(shì)在好轉(zhuǎn)，穩(wěn)息差的壓力也在減少，我們還是有信心保持息差在同業(yè)中較優(yōu)的水平。

具體來看，2023年息差是既有挑戰(zhàn)也有積極的因素。所謂的挑戰(zhàn)就是銀行業(yè)共同面對(duì)的，去年LPR多次調(diào)整，特別是五年期LPR下調(diào)了35個(gè)BP，大部分按揭貸款和一些浮動(dòng)利率貸款在今年1月份重定價(jià)，這個(gè)對(duì)銀行業(yè)影響是比較大的。同時(shí)，我們也看到一些積極的因素。在資產(chǎn)端，從去年11月份開始，隨著信貸需求的回暖，各類市場(chǎng)利率呈現(xiàn)回升的跡象，新發(fā)放的公司貸款利率在逐步地回升，大家也看到銀行業(yè)1-2月公司貸款增長創(chuàng)了歷史新高，增長強(qiáng)勁。同時(shí)非信貸方面資金價(jià)格也有所回升，十年期國債收益率最高突破了2.9%，總體利率中樞有可能高于去年。郵儲(chǔ)銀行非信貸資產(chǎn)占比比較大，非信貸資產(chǎn)的收益改善對(duì)郵儲(chǔ)銀行是一個(gè)非常積極的因素。總體我們預(yù)計(jì)今年新增資產(chǎn)的收益應(yīng)該說有企穩(wěn)的跡象，對(duì)凈息差有邊際上的改善作用。

在負(fù)債端，去年銀行業(yè)存款的付息率也有下降的跡象，但是不及資產(chǎn)端收益率的下降，這就導(dǎo)致了息差的快速收窄。今年息差能不能夠穩(wěn)住，關(guān)鍵因素還在付息成本的壓降，所以郵儲(chǔ)銀行也是把壓降付息成本作為今年工作的重中之重，通過預(yù)算、績效考核等手段，把壓降付息成本的壓力層層傳導(dǎo)到最后一公里。壓降付息成本的突破口主要體現(xiàn)在三項(xiàng)措施：一是通過加強(qiáng)財(cái)富管理建設(shè)，優(yōu)化AUM結(jié)構(gòu)，期待著能夠穩(wěn)住甚至提升我們的活比;二是繼續(xù)壓降兩年期、三年期的存款，在這一點(diǎn)上，我們?cè)谕瑯I(yè)中做得比較早，效果也非常好;三是通過不斷優(yōu)化利率授權(quán)，根據(jù)客戶對(duì)利率的敏感度，推動(dòng)客戶端的差異化定價(jià)。我們把這三個(gè)措施稱為“三支箭”，將這“三支箭”量化形成活比目標(biāo)、高成本壓降的目標(biāo)、差異化定價(jià)的目標(biāo)，也都進(jìn)入了我們的考核體系，期望通過這些措施能夠繼續(xù)壓降郵儲(chǔ)銀行的付息成本。在郵儲(chǔ)銀行的總負(fù)債里面，存款占了96%，如果能把存款的付息成本壓降下去，整體付息成本空間還是比較大的。

此外，去年政策性利率下調(diào)的因素也會(huì)在今年繼續(xù)顯現(xiàn)，去年4月和9月，我們兩次下調(diào)了存款利率上限和掛牌利率，效果逐步顯現(xiàn)，去年上半年我行存款付息率即已在大行里率先下降，下半年延續(xù)了下降趨勢(shì)，今年將繼續(xù)下行。總之，我們希望通過這些措施來緩解面臨息差收窄的壓力，并繼續(xù)保持在同業(yè)中的較優(yōu)水平，這是我們的奮斗目標(biāo)，對(duì)此我們也有信心。謝謝。

問：有一個(gè)問題想請(qǐng)問下，就是在農(nóng)村市場(chǎng)的信貸有很大的發(fā)展空間，我們也了解到郵儲(chǔ)銀行也是主動(dòng)做了一些授信的工作，請(qǐng)您幫我們介紹一下目前這塊業(yè)務(wù)的發(fā)展情況。同時(shí)，我也關(guān)注到，像您剛剛在做整體介紹的時(shí)候提到了現(xiàn)在已經(jīng)在全國建立了38萬個(gè)信用村，也就是說我們很多的涉農(nóng)貸款通過信用貸款的方式發(fā)放，在這個(gè)過程中我們?nèi)绾伪３仲Y產(chǎn)質(zhì)量?

答：這幾年我們郵儲(chǔ)銀行充分地發(fā)揮自己的資源稟賦優(yōu)勢(shì)，也就是說我們有近3萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)是在縣域及以下的，占全部網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的70%。這是我們一個(gè)獨(dú)一無二的資源稟賦。這些年我們?cè)凇叭r(nóng)”領(lǐng)域加大信貸投放，扶持了一批農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展，可以說在這些年的探索當(dāng)中也形成了一定的經(jīng)驗(yàn)，也形成了一定的優(yōu)勢(shì)。特別是我們?cè)谵r(nóng)戶當(dāng)中形成了非常好的品牌影響力，這些都可以說構(gòu)成了我們和其他銀行差異化的重要競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)。

去年以來，根據(jù)我們過往的經(jīng)驗(yàn)，我們現(xiàn)在開始考慮要重塑我們鄉(xiāng)村振興服務(wù)模式，我們總結(jié)出來四個(gè)模式，第一個(gè)模式是主動(dòng)授信模式，所謂主動(dòng)授信模式，也就是說我們利用4億存量農(nóng)村客戶，通過后臺(tái)的交易數(shù)據(jù)，再疊加工商、稅務(wù)以及社保等外部數(shù)據(jù)，再加上農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)來做輔助。在這種情況下，我們后臺(tái)純粹利用數(shù)據(jù)來測(cè)算很多農(nóng)戶的授信額度。在這些方面我們?nèi)ツ陠?dòng)以來，我們已經(jīng)為1000多萬農(nóng)戶、個(gè)體工商戶測(cè)算了授信額度，測(cè)算授信額度以后我們?cè)倮枚绦拧⑹謾C(jī)銀行App、電話等方法觸達(dá)客戶，讓客戶知道他有一個(gè)預(yù)授信額度，客戶這個(gè)時(shí)候需要用款的時(shí)候就可以在手機(jī)上隨時(shí)隨地地獲得他所需要的貸款，這個(gè)時(shí)間大概在幾分鐘，而且貸款非常靈活，隨借隨還，自定義他的期限等。這是我們利用存量客戶的優(yōu)勢(shì)來做的主動(dòng)授信模式。

第二個(gè)我們叫作整村授信模式。所謂整村授信模式就是我們以農(nóng)村信用體系建設(shè)開展整村授信，也就是剛才講的，我們已經(jīng)建立了38萬個(gè)信用村，在這個(gè)信用村里我們通過基層村委會(huì)、村支書以及鄉(xiāng)賢能人幫助我們?cè)诖謇镩_展各項(xiàng)工作，特別是通過他們幫我們剔掉一些風(fēng)險(xiǎn)客戶，他們最了解村民，哪些客戶不具備貸款能力他們非常清楚，通過他們幫我們過濾掉一些我們認(rèn)為有風(fēng)險(xiǎn)的客戶。這個(gè)時(shí)候在他們的配合下，我們的工作小分隊(duì)沉入到鄉(xiāng)村中，為這些鄉(xiāng)村的農(nóng)戶開卡、下載手機(jī)銀行App，并且提供一些支付業(yè)務(wù)，開展整村的授信。我們整村授信的目標(biāo)是力爭(zhēng)觸達(dá)這個(gè)村里的大約70%的常駐農(nóng)戶。這個(gè)授信額度一旦審批完了以后也是推在手機(jī)上，完全是在手機(jī)上辦理的。這個(gè)模式跟上一種的區(qū)別就是線上線下結(jié)合，線下有地推部隊(duì)，通過鄉(xiāng)村基層的組織、基層的負(fù)責(zé)人來推動(dòng)這項(xiàng)工作。

第三個(gè)模式我們叫作傳統(tǒng)的模式+線上的觸達(dá)。這種模式是什么?就是我們過去對(duì)一些專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)主這樣的客戶，完全是線下調(diào)查、線下審批、線下放款，全是線下的模式，現(xiàn)在一半放在線上，線下還要采取調(diào)查。為什么線下調(diào)查?因?yàn)楹芏噢r(nóng)戶需要的資金比較大，有的達(dá)到100萬、200萬，在這個(gè)情況下我們不去看他的經(jīng)營狀況、不去看他的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，包括養(yǎng)殖的各種情況，我們是無法把握這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的，而且對(duì)他的財(cái)務(wù)情況要進(jìn)行全面的審核。經(jīng)過這樣一個(gè)線下的調(diào)查，把這些專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)主的信用情況摸清，然后我們?cè)俅_定給他的授信。這個(gè)授信一旦確定以后也是放在手機(jī)上，他可以在手機(jī)上支用，而且現(xiàn)在還可以做到在手機(jī)上自動(dòng)申請(qǐng)展期，這樣一來，可以說極大地方便了這些用戶。

第四個(gè)模式叫作平臺(tái)合作模式。所謂平臺(tái)就是和外部的平臺(tái)、內(nèi)部的平臺(tái)展開廣泛的合作，利用他們的場(chǎng)景和流量來做我們的這些業(yè)務(wù)。首先我們依托中國郵政這個(gè)巨大的平臺(tái)。中國郵政擁有商流、物流、資金流、信息流“四流合一”的資源稟賦，而且擁有龐大的重點(diǎn)客群，我們叫“村社戶企店”，在這些客群當(dāng)中也形成了非常大的場(chǎng)景和生態(tài)，同時(shí)還有眾多的數(shù)據(jù)，我們和郵政在這方面合作，開始服務(wù)這些鄉(xiāng)村的農(nóng)戶，這個(gè)現(xiàn)在正在如火如荼的推進(jìn)過程中，效果非常明顯。再一個(gè)就是外部協(xié)同，所謂外部協(xié)同就是和政府、企業(yè)、協(xié)會(huì)、擔(dān)保、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)來進(jìn)行合作，這些合作我們主要還是希望，一個(gè)是引流，就是他們給我們介紹客戶，再一個(gè)就是提供一些風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)倷C(jī)制，在這些方面我們也做了很多。

按照這四個(gè)模式去推進(jìn)，應(yīng)該有非常大的發(fā)展，而且也比較契合鄉(xiāng)村目前的現(xiàn)狀和實(shí)際。關(guān)于你關(guān)心的資產(chǎn)質(zhì)量，應(yīng)該說這些年我們?cè)诜?wù)鄉(xiāng)村振興方面，在三農(nóng)金融方面，我們的小額貸款不良率一直比較穩(wěn)定，也就是在1.7%，怎么控制這個(gè)不良?剛才我已經(jīng)講了，我們利用土洋結(jié)合的辦法，一方面就是我剛才講的，利用村支書、基層組織幫我們來把握這些客戶。還有就是現(xiàn)在有的地方，我們和地方政府聯(lián)合推動(dòng)整村授信，而且很多縣里面的領(lǐng)導(dǎo)提出來打造無違約縣，然后把這個(gè)任務(wù)派到各個(gè)村，各個(gè)村支書挑起這個(gè)工作，和我們一同對(duì)接來推動(dòng)這項(xiàng)工作，現(xiàn)在看效果也非常好，這是借助他們的力量來挑選客戶，來防止出現(xiàn)其他的不良問題。

進(jìn)入數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理控制起到了很大的作用。我們特別重視農(nóng)村農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)，農(nóng)村農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)加上我剛才講的那些外部交叉驗(yàn)證的數(shù)據(jù)，再加上銀行自身的交易數(shù)據(jù)，基本能夠判斷一個(gè)農(nóng)戶的基本信用情況，這些我們覺得也是一個(gè)很重要的方面。

另外也可以告訴大家，我研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶的整體信譽(yù)是非常好的。真正給農(nóng)戶的貸款、農(nóng)戶的違約率其實(shí)不高，如果他違約的時(shí)候往往是遇到了天災(zāi)人禍，也就是說遇到了自然災(zāi)害。當(dāng)遇到自然災(zāi)害的時(shí)候，我們的策略就是可以對(duì)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)緩釋、進(jìn)行延期，我經(jīng)常在我們行內(nèi)開會(huì)講，我說對(duì)真正農(nóng)戶的貸款出現(xiàn)逾期，我們要根據(jù)情況給他展期，展期以后他明年掙了錢一定還，而且這種現(xiàn)象非常普遍，展期以后他的收益一旦好了，他很快就還了，農(nóng)戶的這些信用意識(shí)還是非常好的，所以總體來講風(fēng)險(xiǎn)的壓力應(yīng)該說不大。

另外，我們?cè)趦?nèi)部管理上也加大了力度，比如說責(zé)任包干、比較嚴(yán)的考核等等，包括一些弄虛作假的懲處，我們都有一些強(qiáng)有力的措施來確保這塊業(yè)務(wù)在比較快的發(fā)展過程中保持一個(gè)高質(zhì)量。

問：剛才劉行最后講到的我們要打造大型的零售銀行，我們資本市場(chǎng)對(duì)這塊也是很期待的。我的問題想問零售貸款這一塊，因?yàn)槿ツ杲?jīng)濟(jì)活動(dòng)受到很多影響，按揭這塊又停貸，包括提前還貸一系列的事件，所以我想問一下細(xì)節(jié)，去年咱們銀行的按揭貸款和非房消費(fèi)貸款怎么樣?今年消費(fèi)活動(dòng)也恢復(fù)正常，最新的消費(fèi)信貸的情況怎么樣?消費(fèi)信貸其實(shí)也是各家競(jìng)爭(zhēng)很激烈的領(lǐng)域，郵儲(chǔ)銀行未來的發(fā)力點(diǎn)在哪里?

答：正如您所了解的，去年受經(jīng)濟(jì)下行的影響，整個(gè)銀行業(yè)的消費(fèi)信貸發(fā)展都比較低迷，去年銀行業(yè)整體市場(chǎng)新增不及2021年的1/4，郵儲(chǔ)銀行也面臨同樣的壓力，但是我們采取了非常積極的營銷措施，去年市場(chǎng)份額是上升的，無論是新增還是存量市場(chǎng)份額，新增市場(chǎng)占有率提升了49個(gè)BP，而存量市場(chǎng)占有率提升了3個(gè)BP。

今年一季度，從我們持續(xù)監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)以及我們所做的市場(chǎng)調(diào)研，以及我們自身的發(fā)展數(shù)據(jù)來看，我們覺得消費(fèi)市場(chǎng)確實(shí)在恢復(fù)當(dāng)中。今年一季度的投放，無論是環(huán)比還是同比都是正增長，所以我們也相信隨著各項(xiàng)穩(wěn)經(jīng)濟(jì)促消費(fèi)政策的全面落地，整個(gè)消費(fèi)市場(chǎng)會(huì)持續(xù)恢復(fù)。

關(guān)于后續(xù)的發(fā)展重點(diǎn)我想是三個(gè)方面。第一方面是住房貸款。首先，我們采取的是一手房二手房并重的發(fā)展策略，主要是和優(yōu)質(zhì)房企以及優(yōu)質(zhì)合作渠道來開展合作，不斷拓展我們合作的網(wǎng)絡(luò)。其次，強(qiáng)化開發(fā)貸和按揭貸協(xié)同發(fā)展，協(xié)同開發(fā)市場(chǎng)。第三，我們?cè)诜e極地探索長租房的貸款產(chǎn)品，滿足新市民和青年客戶的住房需求。

第二個(gè)方面是汽車信貸。一方面以新能源車為核心增長點(diǎn)，通過強(qiáng)化總對(duì)總合作推進(jìn)線上直銷模式，一點(diǎn)接入輻射全國;另一方面是圍繞著消費(fèi)升級(jí)，在中心城市抓高端車市場(chǎng)，在縣域地區(qū)抓下沉市場(chǎng)，聯(lián)合主機(jī)廠商以及他們的經(jīng)銷商來開展?fàn)I銷活動(dòng)。去年我們做了“百城千縣”營銷活動(dòng)，車貸投放了近400億，今年我們會(huì)繼續(xù)開展大規(guī)模的營銷活動(dòng)。

第三個(gè)方面是其他消費(fèi)貸，我們有兩個(gè)核心的想法。第一個(gè)是對(duì)外，我們的分支機(jī)構(gòu)通過抓優(yōu)質(zhì)單位來實(shí)現(xiàn)批量獲客。第二個(gè)是對(duì)內(nèi)，就是充分利用存量客戶資源，利用智能風(fēng)控技術(shù)來形成白名單做主動(dòng)授信。關(guān)于主動(dòng)授信，剛才建軍行長也談到了，我們不僅在“三農(nóng)”領(lǐng)域、在信用卡領(lǐng)域開展，在消費(fèi)信貸領(lǐng)域也同樣在做主動(dòng)授信。去年四季度開始這項(xiàng)工作，去年四季度主動(dòng)授信投放的消貸將近百億。今年我們會(huì)進(jìn)一步完善總行集中運(yùn)營機(jī)制，強(qiáng)化總分聯(lián)動(dòng)，讓我們的白名單挖掘數(shù)量更多，營銷的策略觸達(dá)更優(yōu)。我們相信隨著居民消費(fèi)需求的釋放，主動(dòng)授信的發(fā)展空間是非常大的，目前我們還有其他挖掘的客戶，可以進(jìn)一步地營銷觸達(dá)。同時(shí)我們也會(huì)充分地應(yīng)用智能風(fēng)控的技術(shù)，對(duì)于消費(fèi)信貸的全流程進(jìn)行過程管控，從授信審批到貸后催收、以及后面的保全都會(huì)做全流程的管控，來促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。

問：去年11月以來，受債券市場(chǎng)波動(dòng)影響，銀行理財(cái)出現(xiàn)了凈值回撤、規(guī)模下滑，理財(cái)轉(zhuǎn)型面臨一定的挑戰(zhàn)，同時(shí)居民存款出現(xiàn)了一定的超額儲(chǔ)蓄現(xiàn)象，且存款定期化趨勢(shì)明顯，我想請(qǐng)問，目前郵儲(chǔ)銀行一直都在持續(xù)加強(qiáng)財(cái)富管理體系建設(shè)，所以想請(qǐng)問在理財(cái)凈值下滑和超額儲(chǔ)蓄雙重壓力下，郵儲(chǔ)銀行如何優(yōu)化AUM結(jié)構(gòu)，將儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)化為資管產(chǎn)品呢?

答：去年，郵儲(chǔ)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在向凈值化轉(zhuǎn)型的道路上邁出了堅(jiān)實(shí)的步伐。這次行業(yè)性的凈值回撤、理財(cái)規(guī)模下滑，我覺得給銀行理財(cái)上了生動(dòng)的一課。這次理財(cái)凈值的波動(dòng)，作為銀行業(yè)理財(cái)、作為郵儲(chǔ)銀行，要很好地復(fù)盤、很好地檢視，認(rèn)真思考發(fā)展的路徑、目標(biāo)和方法，特別是要深入思考在大資管行業(yè)里銀行系理財(cái)子的差異化定位問題。它的差異化定位在哪兒?我們感覺到差異化主要體現(xiàn)在絕大多數(shù)銀行理財(cái)客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力有限。基于此，我們就要著眼于客戶投資的訴求，一方面要做好產(chǎn)品的規(guī)劃設(shè)計(jì);另一方面要堅(jiān)持投研引領(lǐng)，做好大類資產(chǎn)的配置。讓產(chǎn)品凈值波動(dòng)小一些，讓居民收益穩(wěn)一些，讓老百姓購買的銀行理財(cái)能夠保值增值。

從未來的趨勢(shì)看，剛才您提到了一個(gè)超額儲(chǔ)蓄，一個(gè)存款定期化，我覺得從長周期來看，它是一個(gè)階段性的現(xiàn)象。隨著老百姓財(cái)富規(guī)模的增加，特別是房地產(chǎn)投資屬性的弱化，下一步財(cái)富管理的市場(chǎng)空間還是非常廣闊的，這才是一片真正的藍(lán)海。我們郵儲(chǔ)銀行擁有近4萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、6.5億個(gè)人客戶，剛才建軍行長講，我們有接近14萬億的個(gè)人客戶AUM，這些龐大的資源給郵儲(chǔ)銀行打造財(cái)富管理體系提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

至于下一步如何引導(dǎo)AUM的優(yōu)化，我想從以下幾個(gè)方面要做好相關(guān)工作：一是要堅(jiān)持以客戶為中心，為客戶創(chuàng)造價(jià)值。可以說這是我們推進(jìn)財(cái)富管理體系的出發(fā)點(diǎn)，也是落腳點(diǎn);這是我們的宗旨，也是根本。只有讓客戶贏、讓客戶的資產(chǎn)保值增值了，讓客戶賺到錢了，最后銀行才能贏。換個(gè)角度來看，這也是金融工作人民性的具體體現(xiàn)。

二是要做好客戶的分層服務(wù)。我們要通過專業(yè)化、特色化、集約化的服務(wù)平臺(tái)和服務(wù)手段，搭建起從長尾客戶到財(cái)私客戶的立體化產(chǎn)品服務(wù)體系，給客戶提供量身定做的個(gè)性化服務(wù)方案，真正做到“千人千面”。比如，我們要求基層的理財(cái)經(jīng)理不能把那些高風(fēng)險(xiǎn)、高波動(dòng)的投資理財(cái)產(chǎn)品簡(jiǎn)單推薦給領(lǐng)取養(yǎng)老金的老年客群，真正要做到把合適的產(chǎn)品“賣”給合適的客戶。去年郵儲(chǔ)銀行手機(jī)銀行8.0版本上線，給我們服務(wù)客戶從差異化、特色化方面提供了強(qiáng)有力的支撐。

三是要不斷豐富貨架上的金融產(chǎn)品，讓投資者有更多的選擇。在貨架上最核心的產(chǎn)品、“壓艙石”的產(chǎn)品就是理財(cái)，結(jié)合這次凈值回撤，下一步我們要堅(jiān)持低波穩(wěn)健的策略。我們主打的是現(xiàn)金替代類以及固收產(chǎn)品，也要適當(dāng)?shù)呐渲靡恍肮淌?”產(chǎn)品。在基金業(yè)務(wù)方面，去年以來我們做了很好的嘗試，效果非常好。去年下半年以來，我們面向全市場(chǎng)“選優(yōu)”，給客戶重點(diǎn)推薦權(quán)益類基金產(chǎn)品和“固收+”基金產(chǎn)品近60只，這其中70%都跑贏了市場(chǎng)，初步樹立起郵儲(chǔ)銀行在基金銷售領(lǐng)域里的良好口碑。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，這是我們的長項(xiàng)。現(xiàn)在我們和全市場(chǎng)57家保險(xiǎn)公司開展深度合作，特別是最近兩年我們持續(xù)給客戶推薦長期期交產(chǎn)品，助力保險(xiǎn)業(yè)回歸保障的本源。去年，我們?nèi)袑?shí)現(xiàn)新單保費(fèi)接近2700億，在銀保市場(chǎng)里面我們是一個(gè)主渠道。另外，產(chǎn)品貨架上還有其他的產(chǎn)品，比如保險(xiǎn)資管、券商資管、各種信托等等。

此外，個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)也比較大。去年可以說是個(gè)人養(yǎng)老金的元年，郵儲(chǔ)銀行一方面加大開戶力度;另一方面，面向市場(chǎng)遴選優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，打造郵儲(chǔ)銀行獨(dú)具特色的一攬子、一站式的個(gè)人養(yǎng)老金金融服務(wù)。

問：大家都看到移動(dòng)入股了郵儲(chǔ)銀行，并且成為公司的第二大股東，所以想請(qǐng)教一下此次入股會(huì)對(duì)未來郵儲(chǔ)銀行發(fā)展帶來什么樣的影響?以及雙方未來在戰(zhàn)略協(xié)同方面有沒有什么規(guī)劃?

答：大家都看到了3月29號(hào)我們發(fā)布了公告，圓滿完成了本次450億定增，中國移動(dòng)全額認(rèn)購，持股比例達(dá)到了6.83%，成為我們的第二大股東。這次雙方的合作以資本為紐帶開展深度戰(zhàn)略合作，可以說對(duì)雙方攜手落實(shí)國家戰(zhàn)略，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，確保國有資產(chǎn)保值增值，以及協(xié)同創(chuàng)新服務(wù)廣大客戶，多個(gè)方面都具有重要的意義。

首先，對(duì)郵儲(chǔ)銀行來講，最直接的就是進(jìn)一步提升我行信貸投放能力、提升我行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力、提高我們的風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力，這個(gè)對(duì)我們來講是最重要的體現(xiàn)。450億資金募集到位以后，以2022年末數(shù)據(jù)靜態(tài)測(cè)算，預(yù)計(jì)可提升核心一級(jí)資本充足率0.62個(gè)百分點(diǎn)，這對(duì)我們來講是一次非常重要的能量補(bǔ)給。大家都知道，郵儲(chǔ)銀行這些年的存貸比還有很大提升空間，自2016年上市以來，我們每年提升3個(gè)百分點(diǎn)，現(xiàn)在是57%左右。提升存貸比、加大信貸投放最大的“緊箍咒”可能就是資本問題，本次融資到位后會(huì)有助于我們加大信貸投放，提升我們的盈利能力，為投資者創(chuàng)造更多的資本回報(bào)和長期收益。

第二，從我們雙方來看，在戰(zhàn)略協(xié)同合作方面，我們雙方能夠共同促進(jìn)普惠金融和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，更好地為鄉(xiāng)村振興作出更大貢獻(xiàn)，大家都了解郵儲(chǔ)銀行有近4萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，是中國乃至世界網(wǎng)點(diǎn)最多的銀行之一，而且我們的網(wǎng)點(diǎn)大部分分布在縣域以下。同樣，中國移動(dòng)也是中國乃至世界最大的通信運(yùn)營商之一，他們擁有超過9億的客戶。雙方具有共同的使命擔(dān)當(dāng)、良好的資源稟賦、堅(jiān)實(shí)的合作基礎(chǔ)和廣闊的發(fā)展前景，所以我們能夠在一起協(xié)同。通過雙方的數(shù)據(jù)整合、技術(shù)整合，為我們的鄉(xiāng)村地區(qū)、為我們的農(nóng)戶提供綜合的金融服務(wù)，更好滿足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多樣化金融需求。這也是我們正在推進(jìn)的工作。

第三，我們可以攜手構(gòu)建一個(gè)“通信+金融”的生態(tài)圈，推動(dòng)形成“科技—產(chǎn)業(yè)—金融”高水平的循環(huán)。到今天，金融已經(jīng)離不開科技的支撐，無科技、不金融。在這個(gè)情況下我們和中國移動(dòng)攜手，會(huì)對(duì)我們的金融科技的發(fā)展產(chǎn)生強(qiáng)大的催化作用。大家都知道，中國移動(dòng)在技術(shù)方面推動(dòng)了很多創(chuàng)新，包括云計(jì)算、大數(shù)據(jù)以及人工智能等方面，移動(dòng)都有非常強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。去年我們上線了行業(yè)領(lǐng)先的新一代個(gè)人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)，逐漸形成自己強(qiáng)大的敏捷開發(fā)能力和迭代開發(fā)能力。在這樣的背景下，我們形成金融科技的強(qiáng)大協(xié)同，利用移動(dòng)強(qiáng)大的科技創(chuàng)新能力，再疊加我們?cè)阢y行業(yè)專業(yè)的經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢(shì)，對(duì)郵儲(chǔ)銀行的科技能力提升將會(huì)產(chǎn)生非常大的影響。

我們已經(jīng)列出了中國移動(dòng)和郵儲(chǔ)銀行戰(zhàn)略合作的計(jì)劃圖，項(xiàng)目背景、工作任務(wù)都很清楚，正在有序推進(jìn)過程中，我相信假以時(shí)日，這些都會(huì)對(duì)我們雙方產(chǎn)生巨大的價(jià)值。

問：去年經(jīng)濟(jì)壓力是比較大的，但是咱們自己的不良率保持穩(wěn)定，我想請(qǐng)教一下我們?nèi)ツ晷律傻牟涣嫉姆植际窃鯓拥?另外，關(guān)于今年的展望，您剛才也提到今年市場(chǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)還是偏樂觀的，想請(qǐng)問一下我們對(duì)今年的資產(chǎn)質(zhì)量的展望是怎么樣的?我們有哪些措施去保持資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定?

答：去年確實(shí)是一個(gè)非常特別的年份，應(yīng)該說我們的資產(chǎn)質(zhì)量整體是經(jīng)受了多重超預(yù)期因素的考驗(yàn)，總體平穩(wěn)，我們的不良率是0.84%，不良+關(guān)注率是1.4%，應(yīng)該說這兩個(gè)指標(biāo)都是處于銀行業(yè)比較優(yōu)的水平。去年新增不良的分布主要是在個(gè)人消費(fèi)型和個(gè)人經(jīng)營性貸款，我想這個(gè)分布也是跟我們自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)以及客戶群相對(duì)下沉有關(guān)，我們的零售客戶結(jié)構(gòu)可能跟其他商業(yè)銀行零售客戶結(jié)構(gòu)是不同的。去年，我們小微企業(yè)貸款的不良是穩(wěn)中有降的，公司貸款不良總體穩(wěn)定。

關(guān)于2023年的資產(chǎn)質(zhì)量展望，我們認(rèn)為，一家商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量是跟商業(yè)銀行的戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)策略、風(fēng)險(xiǎn)管理水平有緊密的關(guān)系，同時(shí)也與宏觀經(jīng)濟(jì)有更加緊密的關(guān)系，所以我們相信，隨著國家一系列促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策措施落地，銀行資產(chǎn)質(zhì)量的基礎(chǔ)也能夠得到鞏固。從郵儲(chǔ)銀行自身來看：首先，我們長期堅(jiān)持審慎的風(fēng)險(xiǎn)偏好，而且在不斷地打造風(fēng)險(xiǎn)管控的能力，資產(chǎn)質(zhì)量的基礎(chǔ)較好，關(guān)注類貸款的比例是比較低的，所以資產(chǎn)質(zhì)量下遷的空間較小。

第二，公司信貸方面，整個(gè)銀行業(yè)都在高度關(guān)注房地產(chǎn)開發(fā)貸款以及地方政府融資平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，這兩部分業(yè)務(wù)在郵儲(chǔ)銀行的占比是比較低的。以開發(fā)貸為例，在全部信貸業(yè)務(wù)中占比僅1.53%，政府融資平臺(tái)貸款在全部信貸業(yè)務(wù)中占比僅1.98%，這兩塊我們也會(huì)緊密地關(guān)注資產(chǎn)質(zhì)量的問題。

第三，零售信貸方面，確實(shí)，零售信貸無論是個(gè)人經(jīng)營型還是個(gè)人消費(fèi)性貸款的壓力仍然存在，但是我們相信，通過進(jìn)一步加強(qiáng)管控的力度，充分應(yīng)用智能風(fēng)控的技術(shù)，應(yīng)用我們所掌握的相關(guān)數(shù)據(jù)來做全流程的過程管理，零售信貸的資產(chǎn)質(zhì)量壓力也會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)有所緩解。

在風(fēng)險(xiǎn)管控的措施方面：一是加強(qiáng)行業(yè)政策研究，主要是嚴(yán)格政策準(zhǔn)入，特別是對(duì)重點(diǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)要加強(qiáng)防范。二是對(duì)全量的信貸和非信貸業(yè)務(wù)，無論是母行還是子公司，都進(jìn)行全面的管理，進(jìn)行前瞻性的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。三是強(qiáng)化智能風(fēng)控，郵儲(chǔ)銀行從2019年開始建立起了智能風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，目前已經(jīng)有將近百人，我們利用外部數(shù)據(jù)和內(nèi)部數(shù)據(jù)做了非常多的模型，智能風(fēng)控可以從準(zhǔn)入端開始，覆蓋從客戶評(píng)級(jí)到貸后催收等環(huán)節(jié)的貸款全生命周期管理。后續(xù)，我們還將繼續(xù)加強(qiáng)智能風(fēng)控的技術(shù)，強(qiáng)化全流程過程管控，提升資產(chǎn)質(zhì)效。同時(shí)，我們將進(jìn)一步強(qiáng)化不良資產(chǎn)的處置，提高不良資產(chǎn)處置的價(jià)值，暢通出口。總體而言，我們非常有信心將資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)保持在同業(yè)的較優(yōu)水平。

問：這兩年大家對(duì)以AI為代表的金融科技對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的影響非常地關(guān)注，我們看到郵儲(chǔ)銀行推出了新一代的個(gè)人核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，還有手機(jī)銀行8.0這樣創(chuàng)新的產(chǎn)品，所以我想問一下，請(qǐng)介紹一下我們?cè)诮鹑诳萍嫉陌l(fā)展方面的一些新的進(jìn)展，以及對(duì)整個(gè)行的業(yè)務(wù)影響?

答：2022年，我們信息科技的自主可控水平和創(chuàng)新能力得到了顯著提升，也正如剛才您提到的我們的幾個(gè)核心項(xiàng)目：第一個(gè)就是郵儲(chǔ)銀行新一代個(gè)人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)的成功上線，大家知道，核心系統(tǒng)就像人的心臟，就像飛機(jī)的發(fā)動(dòng)機(jī)，是一家銀行科技能力的重要象征。在郵儲(chǔ)銀行新一代個(gè)人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)建設(shè)過程中，我們克服了重重困難，圓滿上線。上線后有幾個(gè)特點(diǎn)：第一，自主可控能力取得了重大突破，郵儲(chǔ)銀行新一代個(gè)人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)率先同時(shí)采用企業(yè)級(jí)業(yè)務(wù)建模和分布式微服務(wù)架構(gòu)，是中國銀行業(yè)第一家基于自主可控軟硬件打造的核心系統(tǒng)。第二，我們基于企業(yè)級(jí)業(yè)務(wù)建模，開發(fā)出“積木式”的組件，這有助于快速地推出產(chǎn)品，來滿足個(gè)性化、差異化、定制化的服務(wù)，這就是剛才劉行所講的敏捷IT。第三，性能大幅度提升，柜面交易平均耗時(shí)比原來減少51%，結(jié)息時(shí)長比原來減少82%，系統(tǒng)吞吐量也比過去提升了3倍多。第四，我們重構(gòu)了業(yè)務(wù)流程，辦理業(yè)務(wù)更加流暢，客戶體驗(yàn)有很大提升。

郵儲(chǔ)銀行對(duì)金融科技的重視可以通過簡(jiǎn)單的兩個(gè)指標(biāo)來體現(xiàn)，一是2022年信息科技投入106.52億元，同比增長6.20%，占營業(yè)收入比例3.18%，去年和前年科技投入占營業(yè)收入比例都是3.15%，連續(xù)3年超過3%，這三年我們?cè)谛畔⒖萍忌系耐度肜塾?jì)達(dá)到297億元;二是持續(xù)加大科技隊(duì)伍招聘力度，總行IT隊(duì)伍增加至4,294人，全行超過6,300人，同比增長19.12%。

另外，我們這次系統(tǒng)上線不停業(yè)，這是中國銀行業(yè)的一個(gè)創(chuàng)舉。我們還推出手機(jī)銀行8.0。去年我們手機(jī)銀行上線以后，大家會(huì)發(fā)現(xiàn)我們手機(jī)銀行從流程、性能等方方面面都有很大的改善，一是突出個(gè)性化服務(wù)。針對(duì)不同客群推出青年版、三農(nóng)版、財(cái)富版、大字版等多個(gè)專屬版本，方便不同類型客戶使用。二是優(yōu)化基礎(chǔ)功能。優(yōu)化注冊(cè)登錄等交易流程，延長交易明細(xì)查詢時(shí)長，支持查詢8年交易明細(xì)，讓客戶體驗(yàn)再次升級(jí)。三是強(qiáng)化財(cái)富管理版塊。改版理財(cái)、基金等重點(diǎn)頁面，優(yōu)化財(cái)富體檢等功能，滿足客戶個(gè)人財(cái)富保值增值需要。

除了上面兩個(gè)項(xiàng)目，我們還加快了人工智能和區(qū)塊鏈創(chuàng)新應(yīng)用。在人工智能方面，郵儲(chǔ)銀行構(gòu)建了企業(yè)級(jí)人工智能平臺(tái)“郵儲(chǔ)大腦”，通過機(jī)器學(xué)習(xí)、語言語音、生物識(shí)別、智能圖像等技術(shù)，在運(yùn)管、信貸、財(cái)務(wù)等200多個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景廣泛應(yīng)用。大家也關(guān)注到我們?cè)诜e極與外部合作，比如和百度在類ChatGPT技術(shù)應(yīng)用上，我們準(zhǔn)備在反洗錢等方面推出一些應(yīng)用，也敬請(qǐng)大家持續(xù)地關(guān)注和期待。

在區(qū)塊鏈方面，已應(yīng)用于政務(wù)金融、供應(yīng)鏈金融和跨境金融等領(lǐng)域。雄安新區(qū)非稅電子票據(jù)區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)了從終端用戶到財(cái)政單位非稅業(yè)務(wù)流程全鏈上化，累計(jì)上鏈電子票據(jù)491萬筆，票面金額377億元，在雄安新區(qū)市場(chǎng)占有率超90%。以區(qū)塊鏈技術(shù)滲透供應(yīng)鏈融資場(chǎng)景，服務(wù)中小企業(yè)八百余戶，累計(jì)放款288.30億元。跨境金融區(qū)塊鏈通過直聯(lián)外匯管理局金融服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)信用信息共享，有效控制跨境融資風(fēng)險(xiǎn)，系統(tǒng)累計(jì)登記上鏈應(yīng)收賬款127億元，投放融資近22億元。

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