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天天資訊：多家銀行調(diào)整存款利率：未來趨勢(shì)或下行

2023-01-07 09:39:39 來源：中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)

本報(bào)記者慈玉鵬北京報(bào)道

(資料圖片)

《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者注意到，近日多家銀行調(diào)整人民幣存款利率，例如烏魯木齊銀行調(diào)低活期存款利率，以及部分期限通知存款利率、定期存款利率。另外，新疆銀行等機(jī)構(gòu)均有下調(diào)存款利率情況。

記者從業(yè)內(nèi)人士處了解到，雖然存款利率2022年至今有所下行，但降幅遠(yuǎn)不及貸款利率，銀行凈息差承壓，LPR改革以來政策對(duì)存款利率的引導(dǎo)作用偏弱，2023年存款利率市場(chǎng)化改革有望進(jìn)一步推進(jìn)，存款利率繼續(xù)下行可期，在貸款利率延續(xù)低位運(yùn)行趨勢(shì)下，銀行自身也有較強(qiáng)的動(dòng)力繼續(xù)下調(diào)存款掛牌利率。

存款利率調(diào)整

具體來說，烏魯木齊銀行與哈密市銀行近日調(diào)低活期存款利率及部分定期存款產(chǎn)品利率。

烏魯木齊銀行公告稱，為順應(yīng)利率市場(chǎng)化改革趨勢(shì)，自2022年12月27日起，將人民幣存款掛牌利率下調(diào)，活期存款利率由0.3%調(diào)整為0.25%；一天、七天通知存款利率分別由1.04%、1.755%調(diào)整為1%、1.65%；定期整存整取二年、三年、五年利率分別由2.73%、3.5%、3.85%調(diào)整為2.7%、3.35%、3.7%。

同時(shí)，烏魯木齊銀行將單位存款利率下調(diào)，單位活期定期整存整取三個(gè)月、一年、二年、三年、五年利率分別由1.44%、2.25%、2.73%、3.5%、3.85%調(diào)整為1.35%、1.95%、2.65%、3.1%、3.3%。

2022年12月29日，哈密市銀行下調(diào)人民幣存款利率，其中，活期掛牌利率由0.35%調(diào)整為0.30%；一天、七天通知存款利率分別由1.55%、2.10%調(diào)整為1.00%、1.80%；定期整存整取三個(gè)月、六個(gè)月、三年、五年掛牌利率分別由1.85%、2.05%、3.50%、3.70%調(diào)整為 1.50%、1.70%、3.35%、3.50%。

另外，記者注意到，新疆銀行等機(jī)構(gòu)僅對(duì)部分期限定期存款利率進(jìn)行調(diào)整。

2022年12月28日，新疆銀行發(fā)布公告表示，調(diào)整人民幣個(gè)人存款利率，存整取三年掛牌利率由3.5%調(diào)整為3.35%，其他品種期限利率保持不變，調(diào)整后對(duì)新開立的定期存款賬戶生效。

2022年12月29日，五大連池農(nóng)商銀行公告表示，于2023年1月1日對(duì)定期存款利率進(jìn)行調(diào)整，定期存款三個(gè)月利率原為1.75%，調(diào)整后為1.5%；半年期1.95%，調(diào)整后掛牌利率1.8%；一年期2.115%，調(diào)整后掛牌利率2.05%；二年期定期存款2.75%，調(diào)整后掛牌利率2.5%；三年期3.15%，調(diào)整后掛牌利率3.1%。

記者注意到，自2022年8月LPR下調(diào)后，銀行機(jī)構(gòu)開始陸續(xù)下調(diào)存款利率。2022年9月15日，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行六家國(guó)有大型銀行均發(fā)布公告稱下調(diào)人民幣存款掛牌利率，此后，多家股份制銀行、中小銀行陸續(xù)跟進(jìn)下調(diào)存款利率。

值得注意的是，在存款利率下行的趨勢(shì)中，為爭(zhēng)取存款規(guī)模，部分銀行機(jī)構(gòu)近期選擇上調(diào)存款利率，以農(nóng)商行機(jī)構(gòu)為主，例如，宜陽(yáng)農(nóng)商銀行近日將一年、兩年、三年期定期存款利率分別上調(diào)至2.25%、2.7%、3.3%。

某監(jiān)管相關(guān)人士表示，央行遵循市場(chǎng)化、法治化原則，存款方面由商業(yè)銀行自主定價(jià)，隨著存款利率由行政管制走向市場(chǎng)化，存款產(chǎn)品也由單一化走向差異化，在傳統(tǒng)活期存款和定期存款的基礎(chǔ)上，銀行根據(jù)存款人類型、期限、金額等要素，開發(fā)出不同的存款產(chǎn)品，而不同銀行、不同產(chǎn)品、不同期限的存款利率定價(jià)有所不同。

變動(dòng)趨勢(shì)或繼續(xù)下行

目前，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為L(zhǎng)PR對(duì)存款利率的引導(dǎo)作用較為有限。長(zhǎng)城證券首席宏觀分析師蔣飛認(rèn)為，LPR作為貸款市場(chǎng)基礎(chǔ)利率，基本上決定了大部分貸款利率的變動(dòng)情況，2022年LPR利率已經(jīng)下調(diào)了2～3次（一年期LPR利率下降2次，降幅20bp；五年期LPR利率下降3次，降幅35bp），但商業(yè)銀行的存款利率下調(diào)次數(shù)相對(duì)較少。

民生銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家溫彬表示，2022年商業(yè)銀行存款掛牌利率七年來首次調(diào)降，但存款利率降幅仍遠(yuǎn)不及貸款，銀行凈息差依然承壓。“人民幣存款掛牌利率下調(diào)有助于引導(dǎo)負(fù)債成本下行，但存款成本、理財(cái)收益率下行后，也帶動(dòng)部分活期存款和理財(cái)加速向定期存款遷移，導(dǎo)致存款平均成本率整體下降幅度不大。截至2022年9月末，國(guó)股行對(duì)公定期、零售定期存款新發(fā)放加權(quán)平均利率分別為2.28%、2.64%，較年初分別改善12bp、-17bp，零售存款利率反而逆勢(shì)上行。”

溫彬認(rèn)為，整體來看，LPR改革以來政策對(duì)存款利率的引導(dǎo)作用仍偏弱，2022年存款利率降幅明顯低于貸款利率降幅，使得商業(yè)銀行凈息差降至有數(shù)據(jù)以來最低，2022年三季度，商業(yè)銀行凈息差為1.94%，同比大幅收窄13bp，極大侵蝕銀行盈利和安全墊空間。

從趨勢(shì)上看，存款利率仍或下行。

德邦證券研報(bào)顯示，央行副行長(zhǎng)近期表示2023年貨幣政策總量要夠、結(jié)構(gòu)要準(zhǔn)，意味著2023年流動(dòng)性環(huán)境大概率中性偏松。2022年12月30日，四季度貨幣政策例會(huì)再次強(qiáng)調(diào)“加大穩(wěn)健的貨幣政策實(shí)施力度”，央行對(duì)2023年（至少1月、2月）保持流動(dòng)性寬松的態(tài)度較明確，預(yù)計(jì)2023年春節(jié)前央行加大逆回購(gòu)規(guī)模進(jìn)行對(duì)沖，同時(shí)也可能指導(dǎo)銀行下調(diào)存款利率。

溫彬認(rèn)為，盡管歷史上存款利率調(diào)整頻率較低，但在2022年存款利率定價(jià)機(jī)制調(diào)整后，貨幣政策向銀行存款掛牌利率的傳導(dǎo)效率已明顯提升，2023年存款利率市場(chǎng)化改革有望進(jìn)一步推進(jìn)，存款價(jià)格繼續(xù)下行可以期待，為降低企業(yè)融資成本打開空間。

“由于商業(yè)銀行凈息差已降至近十幾年來的最低水平，在貸款利率延續(xù)低位運(yùn)行趨勢(shì)下，商業(yè)銀行自身也有較強(qiáng)的動(dòng)力繼續(xù)下調(diào)存款掛牌利率。2023年，存款成本改善優(yōu)先于貸款定價(jià)，存款掛牌利率或較大程度跟上LPR的調(diào)整幅度，部分期限存款掛牌利率存在10～15bp的下調(diào)空間，從而使得存貸款利率的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)進(jìn)一步增強(qiáng)。”溫彬表示。

光大證券銀行分析師王一峰認(rèn)為，銀行負(fù)債成本管控仍有較高必要性，綜合調(diào)研情況，2023 年銀行或從以下幾方面重點(diǎn)發(fā)力負(fù)債成本管理：“一是高成本負(fù)債壓量控價(jià)。部分協(xié)議存款、大額存單、結(jié)構(gòu)性存款、通知存款等高利率負(fù)債仍需持續(xù)壓降。二是增加低成本資金留存。通過擴(kuò)大客群基數(shù)、推進(jìn)場(chǎng)景建設(shè)、強(qiáng)化業(yè)務(wù)協(xié)同聯(lián)動(dòng)等方式，增加低成本、交易類資金沉淀。三是用好用足各類結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具提供的低成本資金。”

（編輯：朱紫云校對(duì)：顏京寧）

標(biāo)簽：存款利率貸款利率